Ипотека. Почему заёмщик платит больше, чем рассчитывал

Ипотека. Почему заёмщик платит больше, чем рассчитывал. Данная статья рассказывает о том, с какими издержками сталкивается заёмщик, решивший взять ипотечный кредит.

Дальновидный заёмщик, прежде чем взять ипотечный кредит, рассчитывает предполагаемую переплату, исходя из процентной ставки по выбранному кредиту. И всегда реальная переплата оказывается ощутимо больше, чем предполагалось. Об этих издержках не всегда известно заранее, но они могут ощутимо увеличить переплату по кредиту. Почему так происходит?

Ипотека. Основные издержки

Учитывая процент за использование кредита, заёмщик зачастую упускает из виду другие издержки, связанные и ипотечным кредитованием. Основные издержки, которые несет заёмщик, связаны:

1. С оформлением недвижимости в залог;
2. Со страхованием;
3. Возможные комиссии банка.

Ошибок в расчетах можно избежать используя очень удобный инструмент — ипотечный калькулятор, который вы найдете здесь https://kazan.etagi.com/ipoteka/calculator/. При оформлении недвижимости в залог необходимо зарегистрировать договор залога в регистрационной палате. Стоимость этой услуги составит почти десять тысяч рублей (данные на 2017 год). Если заёмщик не желает тратить время на самостоятельное обращение в регистрационную палату, то за него это может сделать представитель банка по доверенности. В этом случае к издержкам следует прибавить плату за оформление доверенности у нотариуса.

Страхование

Что касается страхования, то по закону заёмщик обязан застраховать переданное в залог имущество от повреждения или физической утраты на сумму не меньше суммы задолженности перед банком. Такая страховка увеличивает платёж по ипотеке на 0,2%-0,8% годовых. Отказаться от подобной страховки нельзя, но выбрать страховщика можно с наиболее выгодным предложением можно.

Часто банк прописывает в договоре необходимость приобретения полного пакета ипотечного страхования. Стоит этот пакет от 0,5% до 1,5% и включает в себя:

1. Страхование имущества,
2. Титульное страхование,
3. Личное страхование.

Титульное страхование защищает при утрате права собственности в результате признания сделки по приобретению этой собственности недействительной. Срок титульного страхования не должен превышать трёх лет. По окончании этого периода истекает срок оспаривания имущественных сделок.

Личное страхование – это страхование жизни и трудоспособности заёмщика. Страховые взносы здесь сильно зависят от возраста заёмщика. Такая страховка со временем будет только дорожать.

Из всего пакета ипотечного страхования обязательным является лишь страхование недвижимости. По закону банк не может обязать заёмщика оформить личное или титульное страхование, но может «мотивировать рублём».

«Благонадёжность» заёмщика

Банки могут оценивать «благонадёжность» заёмщика и предлагать наиболее благонадёжным низкие проценты по кредиту. Клиент, отказавшийся от полного ипотечного страхования, покажется банку неблагонадёжным. По этой причине банк предложит ему процентную ставку на 1-3% выше заявленной.

Банк может предлагать достаточно низкий процент по ипотечному кредиту, но при этом взимать комиссию за выдачу кредита. Информация обо всех комиссиях, так же как о влиянии страхования на процентную ставку, содержится в кредитном договоре. Его можно взять для ознакомления в банке.

Заёмщику следует быть готовым к тому, что заявленный банком процент по кредиту вырастет на 0,5%-1,5% при оформлении полного пакета ипотечного страхования или на 1,2%-3,8% при оформлении только обязательного страхования недвижимости. Помимо процентной ставки по кредиту, следует обратить внимание на комиссии, которые взимает банк. Следует также помнить о госпошлине за регистрацию договора залога, которую в любом случае придётся заплатить. Готовы ли вы нести все эти расходы решать вам, но знать вы о них должны заранее.

Читайте также: Покупка недвижимости. Ипотека без первоначальных взносов