Особенности рефинансирования ипотеки

В последнее время в банковской сфере широко распространено перекредитование старых займов. Граждане, оформившие ипотеку с высокой процентной ставкой, имеют шанс снизить кредитную нагрузку. Несмотря на привлекательность реструктуризации, не стоит забывать о скрытых нюансах.

Приобретение жилья в новостройках

Если банк предлагает услуги по рефинансированию с понижением стоимости кредита на несколько процентов, то воспользоваться таким предложением достаточно выгодно. Средняя ставка повторного кредитования, чаще всего, на уровне 6-10% годовых. Заключить договор по реструктуризации наиболее рационально на стадии ипотечных выплат, когда львиную долю платежа составляют проценты по кредиту.

В финансовых учреждениях придерживаются чётких сроков, с учётом которых может быть составлена программа по реструктуризации ссуды. Прежде чем предложить потенциальному клиенту услуги по финансовому сотрудничеству, кредитная организация собирает данные о платёжеспособности и обязательности заёмщика.

Банки неохотно берутся за пересмотр ипотечных займов, если для первоначального или ежемесячных взносов используются деньги из материнского капитала. Это связано с тем, что для доступа к детским деньгам родители обязаны передать ребенку долю в приобретённой жилплощади после закрытия кредита. При переходе в другую финансовую организацию семья в обязательном порядке выполняет этот пункт, но не все банки соглашаются в качестве предмета залога принимать имущество, доля в котором оформлена на несовершеннолетнего, так как это влечёт за собой дополнительные финансовые сложности и налоговые угрозы для организации.

Стоимость услуг по перекредитованию

Рефинансирование – это обычный кредитный процесс, поэтому для его проведения предусмотрены стандартные в таких случаях расходы.

Платные услуги, предоставляемые организациями, различны:

• Оценка рыночной стоимости жилья (2-3 тыс. рублей);
• Страхование жизни и здоровья (0,5% от суммы займа);
• Получение копий технической документации в БТИ;
• Справка из ЕГРН (400 руб.);
• Госпошлина за регистрацию договора (1000 руб.).
• Примерные затраты на оформление повторного займа составят 12000-15000 руб.

Оформление договора перекредитования

Первый этап на пути к получению ссуды – подготовка пакета документов. Список предоставляют сотрудники банка.

Основные бумаги, которые должен подготовить заёмщик:

• Правоустанавливающий документ на имущество;
• Оценочная стоимость имущества;
• Справки из коммунальных служб об отсутствии задолженности;
• Выписка по кредитной истории;
• Первоначальный кредитный договор;
• Распечатка платежей с указанием суммы остатка долга.

Причины отказа в рефинансировании

После подготовки необходимых бумаг клиент подает заявку на получение необходимой ему суммы в новом банке. Важно помнить – сумма средств, доступная для рефинансирования, должна быть меньше 85% от реальной стоимости объекта залога, в противном случае его ждёт отказ.

Программа перекредитования может предусматривать сумму, доступную для получения, больше, чем требуется для закрытия первоначальной ипотеки. При условии, что остаток долга не превышает 70% от использованного кредита. Дополнительно могут быть получены 10% от изначально необходимой суммы средств, которые могут использоваться по усмотрению получателя ссуды, к примеру, на закупку отделочных материалов для ремонта в квартире.

Налоговые послабления после рефинансирования

Заёмщик может единоразово использовать налоговый вычет на сумму, полученную в банке для приобретения недвижимости, и на возврат части процентов по целевому кредиту, согласно договору рефинансирования. Данные условия прописаны в соответствующем законе.

При перекредитовании право на налоговый вычет сохраняется, т.к. первоначальный займ будет погашен. Главное указать назначение новой ссуды – рефинансирование ипотеки. Важно, чтобы эти кредиты имели отношение к одному объекту. При подаче документов в налоговую инспекцию к ним прилагается копия первичного договора займа и копия договора о рефинансировании.
Если средства, после рефинансирования, потрачены на потребительские нужды (помимо погашения ипотеки), то налоговый вычет невозможен.

Читайте также: Как купить квартиру и быть здоровым вместе с ЖК «Станция Спортивная»